央行继续强化支付市场监管 强化支付领域反垄断监管措施

央行就《非银行支付机构条例》公开征求意见？

业务不达标牌照难续期

是的，央行1月20日发布通知，就《非银行支付机构条例（征求意见稿）》公开征求意见。

央行继续强化支付市场监管 强化支付领域反垄断监管措施

央行继续强化支付市场监管 强化支付领域反垄断监管措施

近年来，野蛮生长的违规支付业务正在被监管部门加大力度稽查，“二清”就像是一颗随时可能爆炸的炸弹，企业势必要从自身安全性出发，让业务真正安全合规，良性发展。

该通知表示，为加强对非银行支付机构的监督管理，规范非银行支付机构行为，防范支付风险，保障当事人合法权益，促进支付服务市场健康发展，银行会同有关部门研究起草了《非银行支付机构条例（征求意见稿）》，现向公开征求意见。

《条例》一是坚持功能监管的理念。强调同样的业务遵守相同的规则，避免监管套利和监管空白。二是坚持机构监管与业务监管相结合。按照“先证后照”原则，对支付机构实施机构监管，同时对支付机构业务经营、关联交易等实施全方位监管。三是坚持穿透式监管。加强对股东、实际控制人和最终受益人准入和变更的监管。

扩展资料

支付业务将重新划分地盘：

引发业界震动的最重要一项内容，是《条例》拟规定按照“从事储值账户运营业务”与“从事支付交易处理业务”两项业务对支付机构进行重新分类。

央行在条例的起草说明中表示，遵循公平竞争、实质重于形式、普惠金融的核心监管原则，按照业务实质确定支付业务新的分类方式。即，按照资金和信息两个维度，根据是否开立账户（提供预付价值）、是否具备存款类机构特征，将支付业务重新划分为储值账户运营业务和支付交易处理业务两类，以适应技术和业务创新需要，有效防止监管套利和监管空白。

央行拟规定根据两类业务的支付机构风险程度的不同，分类确定其注册资本限额，以及注册资本与业务规模的比例要求。

一位支付行业从业人士向财联社记者表示，该项规定对支付行业影响非常大，因为这将改变现有支付行业按照收单、发卡来划分的格局。

该人士表示，对于擅长C端的支付宝和微信支付而言，选择储值账户业务的可能性更高；而对于银联、拉卡拉这类深耕B端市场的机构来说，更适合聚焦于收单类的支付业务。

金融行业资深分析师王蓬博表示，整体分类的改变或将影响到今年机构的续牌问题。央行政策的出台后，对原有的业务分类作出改变，机构是否还能根据现有的3月22日，建设银行便迅速下调了快捷支付限额，至此工行、农行、中行、建行等四大行均收紧了快捷支付限额，其中，工行还统一了快捷支付接口。情况进行续牌，相关问题需要继续关注，整体的支付市场情况或将重新得到评估。

参考资料来源：

央行为何处罚非银行支付机构？

在央行的监管要求中提到了“两条红线”：一个是“市场支配地位预警措施”，另一个是“市场支配地位情形认定”。当一家非银支付机构市场份额达到1/3就会被预警，当市场份额达到1/2就会被认为是支配地位，将被监管。我们再来看下支付宝的市场份额： 2019年，支付宝的市场份额为55.1%，稳居龙头；2020年上半年，支付宝的市场份额为49.16%，同样稳居。

无偶，前段时间联动优势电子商务有限公司（简称“联动优势”），因存在6项违法行为被央行处罚罚没合计600余万元。而后根据审判文书网显示，联动优势因违规外放支付通道给非持牌支付公司进行“二清”，导致商户部分结算款被二清公司卷走。真是违规不断，刚受央行处罚后又涉及“二清”，这家持牌支付公司不按央行相关规定开展业务，导致众多商户权益受损，至今无法全额要回结算款。

2014年1月13日，国办107号文《办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》要求金融机构跨市场理财业务和第三方支付业务由银行负责监管协调。明确了第三方支付的监管主体和职责。

在上述文书中显示，经查明，“联动优势”（乙方）与上海xx公司（二清公司）（甲方）签订的《支付业务合作协议》约定“鉴于甲方与其商户已达成《买单宝特约商户服务协议》，商户同意将其销售所得结算款的一部分通过第三方支付机构由乙方支付给甲方，剩余结算款正常结算给商户，乙方根据甲方发起的指令，将结算款按指令比例划转至甲方和商户的指定账户中”。

2.国外第三方支付的监管模式

《收单业务管理办法》第二十九条规定：收单机构应当建立特约商户收单银行结算账户设置和变更审核制度，严格审核设置和变更申请材料的真实性、有效性。特约商户的收单银行结算账户应当为其同名单位银行结算账户，或其指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户。特约商户为个体工商户和自然人的，可使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户。

根据上述的合同部分内容来看，再依据《收单业务管理办法》第二十九条规定，从业务模式上来说，其不仅违规资金清算，还存在资金池，属于明显的“二清”行为。“二清”行为游离于监管体系之外，是无可厚非的违法行为。“二清”的危害众所周知，除了资金池风险、伪造变造交易信息套取资金风险外，有的甚至充当了网络违法犯罪活动的资金命脉，成为违法犯罪的渠道。

那么企业想要规避“二清”，除了收购动辄上亿元的支付牌照之外，可以选择与银行金融机构合作，由持牌机构提供账户鉴证或托管服务。但由于商业银行、清算机构、支付机构等的核心业务并不在于分账，而在于收单，所以分账能力会相对薄弱。那么最贴合实际的办法还是在于分账服务商，通过这个桥梁，来构建持牌机构和企业之间的服务，既提高了对接效率，也能够解决“二清”问题。

分析为什么央行在2015年3月30日之后不再发放支付业务许可

风险控制市面上如MallBook等不错的分账服务商，其与多家银行及支付机构达成了战略合作，自创新分账系统技术，基于账户体系的合规存管，为平台企业提供记账、分账、对账、管账、清算等一揽子综合解决方案，真正保障了在途资金的安全运营，有效规避二清风险。帮助企业实现以下三方面：一是做好表面的合规改造，使信息流尽可能有第三方帮助监管；二是做好交易监管，确保交易基于真实贸易背景，不要沦为违法犯罪的支付通道；三是杜绝伪造变造交易信息、挪用商户资金、主动为违法犯罪活动提供支付通道等违法犯罪行为。，重塑市场格局等。

1、风险控制：快速增长的第三方支付市场带来了一系列风险挑战，包括信息安全、反等问题，这使得央行必须加强对支付机构“央行在这几年大约发了270张支付牌照，但牌照下发之后，并不是所有的持牌公司都在正常地运作支付业务，一些企业申请牌照下来之后并没有开展相关工作，只是手里有一个牌照而已，这其实是违背企业申请这块牌照的初衷的。”一支付机构内部人士对《每日经济》记者表示。的监管，以保障支付系统的安全稳定。

2、重塑市场格局：央行通过暂停支付业务许可的发放，促使企业积极转型升级，从而推动市业内人士分析，这个可能就是央行分级监管的“试水”，通过企业自评和监管核查的方式来了解企业的现状，然后再根据实际评分情况，来确定最终的分类评级监管机制和标准。场出现新一轮的洗牌和重组，有利于优胜劣汰、提高行业整体竞争力。

非银行支付监管架构升级，未来支付市场将迎来什么变局？

同时，第三方支付行业的集中度也在增强。记者梳理易观智库2015年支付市场运行的四次季报发现， 支付宝 和 财付通 占据了支付市场的大半江山，虽然2015年四季度的数据有所下滑，但二者市场份额加起来仍超过六成，瓜分剩余市场份额的依次是银联商务、拉卡拉、块钱、连连支付、汇付天下等企业，未列出名字的“其他”所有企业市场份额总和仅1%左右。

开始逐渐规范化。因为以前的支付系统呈现野蛮生长，缺乏相关部门的管制，长期以往一旦有问题，将会带来的问题这正是印证了那句话： 越想把什么都做好就越难把事情做好。。

应该会出现竞争的对手吧，所“这项规定对微信和支付宝将带来巨大的冲击。微信和支付宝既做发卡又做收单包括线上预付卡的业务、线上互联网账户、收单，相当于包揽了整个支付的全流程。而按照新的规定，以后包括微信支付和支付宝在内的支付公司需要在储值账户业务和支付业中‘二选一’，要么做账户、要么做支付。”以我觉得这也是一个很大的挑战。

我认为有着非常大的变局，会让未来的支付市场非常丰富多彩，有着各种花样出来。

央行为啥频开第三方支付罚单

我们知道，支付宝和微信是两家民营企业代表，而第三方支付行业也是有国企的，那就是银联商务旗下的银联云闪付，虽然银联云闪付推出没多少年时间，但是在一系列的补贴活动和创新之后，已经坐拥了 3亿用 户，但是仍然被支付宝和微信“压着”，市场份额屈居第三，而市场上其他的小支付机构，也只能 “喝喝汤” ，这对于一个200多万亿的市场来说是“ 极不公平 ”的。

央行近期频开第三方支付罚单是因为很多企业都存在着违规行为，这些违规行为的影响了支付结算市场监管，央行表示，后期会继续加大力度进行管理。

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央行近期央行近期频开第三方支付罚单，是，这种是非常好的，这样可以让央行进行审核，一旦发现有违规行为，直接处罚，对于这种，我们应该鼓励。

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杀一儆百

美国对第三方支付的监管主要从三个角度来进行：04

央行央行近期央行近期频开第三方支付罚单，也是为了助力行业正常竞争秩序3月14日，原本还处于内部小范围讨论的《支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》版本流出，对支付转账限额的管理引起热议。的建立，目前来看，还是非常有效的，后期，会更加完善。

央行开始出手，支付宝或被“预警”

两大文件开启别化监管

随着互联网金融的快速发展，支付宝等第三方支付工具已经成为了人们尤其是年轻群体“离不开”的手机软件，不单单是因为其强大的在线支付功能，而且还因为支付宝已经不单单是一款支付软件，它还融合了城市服务、生活服务、移动社交等功能。

从107号文、央行5号文，到央行暂停二维码支付及虚拟、79号文暂停新增收单业务，再到近日央行和银监会联合下发的10号文，在第三方支付十多年的发展历程中，第三方支付首次被如此逐渐加码的监管，下面将重新梳理监管部门的各种文件和监管措施，以便理解监管措施、理清框架和顺序。

然而，正是由于支付宝的“无所不能”，其快速扩张助力行业正常竞争秩序的建立的市场份额以及高居不下的用户数量，监管部门也开始重视起来。

目前央行已经正式发布了 《非银行支付机构条例（征求意见稿）》 ，首提支付领域反垄断，并且将在业务类型、业务规则、法律等方面监管非银支付行业，其中支付宝和微信支付可能成为两大重点监管对象。原因如下：

所以，若对照监管新规来看，支付宝已经超过了“预警红线”，将有可能会被监管部门要求整改。

支付宝“起家”于支付业务，对于其他第三方支付工具而言，支付宝的优势在于功能全面。据调研机构统计，年轻群体更加喜欢用支付宝，因为支付宝功能更多，如蚂蚁森林、蚂蚁家园、城市服务等“新潮”。

但是90后金融认为，也正是这类新潮把支付宝“带偏了”，许多网友反馈：如今的支付宝过于臃肿，虽然看起来功能强大，但软件启动速度也没有以前快，很多功能都是累赘。

央行拟推支付机构分类评级 不达标将自动退出

央行央行近期央行近期频开第三方支付罚单，也是为了杀一儆百，不然整个支付结算业务市场就无常运转了，这是必要的手段。

随着第三方支付市场业务规模的快速扩展，第三方支付机构存在的风险问题也引起了监管部门的注意。

根据各项指标评价计分后，支付机构将被分为5类11级，包括A（AAA、AA、A）、B（BBB、BB、B）、C（CCC、CC、C）、D和E类。其中，A类机构六项基本评价指标整体优异；B类机构整体表现良好，个别指标表现一般；C类机构基本指标整体表现一般，部分指标存在问题；D类机构潜在风险较大；E类机构风险隐患。若支付机构发生重大不良变化或出现异常，且足以导致机构分类评级调整的，或连续多次D类或E类相关情形的，央行及其分支机构随时向下调整其分类评级结果并采取相应措施，直至注销《支付业务许可证》。

《每日经济》记者从多家支付机构获悉，近日央行已向企业下发《非银行支付机构分类评级管理办法》（以下简称《管理办法》），未来支付机构将被分为5类11级，央行将按照分类评级对支付机构进行异化、针对性的监管措施，而多次出现D、E类评级的机构将被暂停支付业务，直至注销牌照。

对此，央行态度是将根据相关要求进行核查，再根据核查结果决定是否予以延期。在央行关于支付许可证件续期工作通知列出了11种不予续期的条件，包括获许可部分或全部支付业务未实质开展过，或连续停止2年以上；通过伪造、变造、隐匿数据等手段故意规避监管要求，或恶意拒绝、阻碍检查监督等多个考核标准。

由于支付机构的规模、模式、发展等方面各不相同，异化监管也是监管部门的监管态度。业内人士认为，分类评级是央行异化监管态度的延续，更加便于监管部门对于不同评级的机构进行分类监管。同时，也给一些业务开展不顺畅的企业提供了退出机制，或者直接淘汰或者不给续牌，正好这一两年之内是牌照续牌的时间。

支付机构或将分为5类11级

据《管理办法》显示，支付机构的分类评级指标包括监管指标和自律管理指标。监管指标包括客户备付金管理、合规与风险防控、客户权益保护、系统安全性、反措施、持续发展能力6项；自律管理指标则由支付清算协会制定并上报央行。支付机构根据指标进行打分，在一百分基准分基础上，加上自律管理评价计分和奖惩项计分，确定支付机构评价计分。

“文件中还有一些表格之类的，让支付公司自行评估填写。”一位第三方支付机构的内部人员告诉记者，这个评估先由企业根据要求填写打分，然后汇报给央行，后期央行再根据标准进行核查，给出具体分数。

近年来，伴随电商、O2O等行业的快速发展，支付机构作为基础服务业在交易规模上也得到大幅增长。易观智库数据显示，2015年，第三方移动支付市场继续保持较高的增长速度，全年市场交易规模达到16.36万亿元，同比上涨104.2%；预计至2018年，国内第三方移动支付市场规模将达到52.11万亿元。

值得注意的是，市场快速发展的同时，各类运营问题也随即出现，POS机滥发、虚商户、资金二清等现象屡见不鲜。还有一些小型支付机构运营不规范，用户在使用支付账户的时候不强制实名制，导致此类支付账户面临被盗取、盗刷等风险。

上述文件是央行对第三方支付机构异化监管的开端，也受到了支付机构和业内人士的认可。业内人士认为，此次《管理办法》的下发是央行异化监管思路的延续。

与央行异化监管、淘汰不合规企业的思路相似的是，首批第三方支付牌照即将到期，牌照续期的工作也即将开始。资料显示，首批27张牌照即将于2016年5月2日到期，涉及的企业包括支付宝、银联商务、拉卡拉、财付通等多家大型支付机构。

《每日经济》记者发现，这些考核标准在《管理办法》也有提及，如果均未达标的将被评为D类机构或者E类机构，按照规定，这些机构会被责令停止办理支付业务或者直接注销支付牌照。

这意味着，央行不仅会通过牌照续期淘汰不达标支付机构，还会通过评级来筛除那些即便牌照没到期但业务不达标的支付机构，并将评级考核作为监管的一个环节来实施。

伴随本次文件发出的还有《附评级指标与评分标准》，后续还会有该文件的补充文件出台，但是出台时间预计要到下半年。

“分类评级后，更加便于监管部门对不同评级机构进行分类监管。一些业务开展不是很顺畅的企业将面临淘汰。”某支付企业内部人士表示，而且这也是一种退出机制，可以有序地促进行业优胜劣汰，正好这一两年之内是牌照续牌的时间。

互联网金融对第三方支付平台有哪些监管措施

在此背景下，央行对支付机构开启了异化监管。2015年底，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》正式出台，对个人账户进行分类，分类方式从两类扩充为三类。具体来看，个人支付账户Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类的功能和权限呈逐级递增。

1.国内第三方支付的有关监管政策

3月13日，央行支付结算司发出《关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付业务意见的函》。

4月10日，银监会和央行联手发出《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》（银监发〔2014〕10号）01 违规行为，从保护客户资金安全和信息安全出发，对有针对性的问题细化了规范，涉及客户身份认证、信息安全、交易限额、交易通知、赔付、第三方支付机构资质和行为、银行的相关风险管控等。

一是从业机构监管的角度，将第三方支付公司是为货服务机构，不需获得银行业务许可证，而是以发放牌照的方式管理和规范，明确规定初始资本金、自由流动资金、投资范围限制等方面未来支付市场受到的监管力度将会越大，对于一些不法分子而言，这是一个不小的冲击，所受到的保障也有所提高，这样在未来的支付市场不法分子不会逍遥法外，使人们的财产安全得到保障。内容。

二是从功能监管的角度，将第三方支付平台上滞留的资金视为负债，通过提供存款延伸保险服务实现对其监管。

三是对于监管范围和职责分工，规定所有货服务机构都必须在美国的金融犯罪执行网络上注册，开业前要通过认定。

欧盟对第三方支付公司的监管主要通过对电子货的监管实现。规定第三方支付媒介职能是商业银行货或电子货，必须取得银行业执照或电子货公司的执照才能开展业务。对第三方支付机构所从事的金融业务监管要求如同传统银行业金融机构一样，从资本监管、投资范围、业务风险、信息披露四个角度进行监管。